がん保険 相談が人気の理由
返済期間を一〇年程度にできるなら超低金利ローン超長期の返済期間だと、何といっても全期間固定金利型ということだが、反対に、十分な頭金がある、また比較的収入が多いといった理由から返済期間を一〇年程度にすることができる人なら、考え方がまったく変わってくる。
返済期間を短くすれば、金利上昇のリスクは小さくなるのである。
したがって、返済期間を一〇年程度にできる人であれば、二〇〇六年四月現在でも金利一%前後から一%台前半で利用できる、固定金利選択型の特約期間二年、三年ものが得策ということになってくる。
三〇〇〇万円も借り入れる人だと一〇年返済にするのは難しいので、借入額一〇〇〇万円のケースで試算してみよう。
超長期の全期間固定金利型は、金利が二%台後半から三%前後になるのに対して、一〇年間の全期間固定金利型だと二・三〇%程度で利用できるところが多い。
この場合には、図表42にあるように返済額が九万円台になって、完済までの総返済額は約一一二〇万円で確定する。
完済まで金利の心配をしなくてもすむという安心感を重視すれば、その選択でもいいかもしれないが、一%前後や一%台前半で利用できる超低金利ローンでもリスクは小さいので、そちらを選択するほうが結果的にトクする可能性が高い。
特約期間三年で一・三〇%のローンを利用できるとすれば、当初三年間の返済額は八万円台に低下する。
仮に四年目からの金利が三・五%になっていても返済額は九万五八九六円で、四・〇%の場合でも九万七五二九円。
四・〇%で増額率は四・五%程度だから、超長期ローンに比べると格段にリスクは小さくなる。
しかも、その金利が完済まで続いたとしたら、総返済額は金利四・〇%になった場合で約一一三九万円。
全期間固定金利型が約一一二〇万円に対して一九万円多くなる程度のリスクにとどまる。
このリスクであれば、当初の返済額の少なさを重視して、差額を貯蓄などに回し、万一金利が極端に上がったときには一部繰上げ返済などによって返済額を減らせば、ほとんど影響のない範囲にとどめることができるだろう。
今後金利が上昇していけば、こうした超低金利ローンはなくなる可能性が高い。
それだけに、何とか早めに頭金を増やすなどの工夫をして短い返済期間でローンを組み、金利上昇リスクを極小化、最後の超低金利メリットを享受できるようにしたいものである。
返済期間二〇年なら一〇年間の固定金利型に三〇年、三五年といった超長期でもなく、一〇年という比較的短期でもない、二〇年程度の返済期間にしたい、あるいはギリギリガンバっても二〇年までしか返済期間を短くできないという人は、固定期間選択型の特約期間一〇年を利用するのが現実的だ。
最長三五年返済まで可能な「フラット35」を二〇年返済で利用しても、金利が低くなるわけではない。
平均すると三%台の金利になる。
民間の独自ローンのなかから二〇年の全期間固定金利型を探した場合も、金利は二%台後半のところが中心である。
二〇年間の全期間固定にこだわると、金利はやや高めになってしまう。
かといって、固定期間選択型の特約期間が短い超低金利ローンだと、金利上昇時のリスクは、三五年返済ほどではないにしても、やはりそれなりに大きなものになる。
そこで、返済期間二〇年のうちの半分を固定できるローンが折衷案として浮かび上がってくる。
金利面では三五年の全期間固定金利型に比べるとある程度は低くなるし、全期間の半分を固定できれば、金利上昇リスクもさほどではなくなる。
全期間固定金利型に比べて金利が低くなり、返済額が少なくすむメリットを活かして貯蓄をどんどん進め、一〇年が経過したときに金利が上がっていれば繰上げ返済などによって返済額を減らしたり、残りの返済期間を短縮するなどの形で、完済までの総返済額を少なくする道も開かれる。
ただ、年齢条件などを多少考慮しておく必要があるかもしれない。
四〇歳代以上で、年2エ!齢的にみて今後はさほど収入のアップは期待できないし、子どもの教育費がまだかかりそうという人はリスクを避けるために、やはり全期間固定金利型を選択するほうが安心かもしれない。
これに対して、二〇歳代や三〇歳代前半でまだ子どもの教育費はさほどかからないし、収入アップの可能性も商いという人であれば、二〇年間のうち半分を固定金利にできれば、まずは問題がないのではないだろうか。
借入後は安心せずに定期的にメンテナンス住宅ローンは、借り入れてからも安心せずに、定期的にメンテナンスを心がけることを忘れないようにしたい。
住宅に関してはメンテナンスが必要と感じている人が多いだろうが、住宅ローンについては無事返済できていればいいと忘れ去ってしまう人が少なくない。
しかし、住宅ローンを定期的にメンテナンスすることで何百万円とトクすることもある。
何もしないでいることは、その下クするチャンスを喪失していることになる。
具体的には、年末のボーナスの時期などに、夫婦や家族で一年の家計管理を振り返りながら、今度のボーナスで貯蓄がいくらになるから、そのうちのいくらまでは住宅ローンの一部繰上げ返済に回せる、いやいや預金金利も上がってきたから、繰上げ返済よりは、金利上昇リスクに備えることにもつながる。
「最近では住宅ローンの契約時に、練上げ返済の条件などを確認されることが増えています。
それだけ関心が高まっているわけで、実際に実行されることが多いですよ」(メガバンク住宅ローンセンター所長)この一部繰上げ返済や、次に触れる返済額増額による期間の短縮などによって、当初は三五年返済でスタートしても、実際には二〇年程度かそれ以内に返済を終える人が多いともいわれている。
早く返済を終えれば、それだけ早く金利上昇のリスクから解放されることを意味する。
その意味では、繰上げ返済などによる期間の短縮は究極のリスクヘッジといえるかもしれない。
再び低金利になったら借換えでトクする可能性も次に、最近大きな出費があったために手元に余裕資金はさほどないが、幸い収入は順調に増えているので、毎月返済額が少し増えてもかまわないという環境になってきたら、毎月返済額の増額によって、残りの返済期間を短縮して、結果的に総返済額を少なくする方法もある。
ケースによっては、繰上げ返済よりも総返済額の圧縮効果が大きくなるので、21宍こうした対策があることを忘れないようにしたい。
会社員から自営業になったためにボーナスがなくなった、あるいは毎月の返済には多少ゆとりがあるので、ボーナス返済をやめてボーナスは自由に使えるようにしたいというときには、毎月分を増やして、ボーナス分を減らしたり、なくしたりすることもできる。
逆に、毎月が苦しいのでボーナス分を増やしたいという変更も可能。
ただ、その場合には、ボーナス返済分は、残っている元金の半分までに制限される。
また、ボーナス支給月が変わったときにも変更できるので、金融機関で相談してみるべきだろう。
さらに、勤務先などの事情によって収入がダウン、返済が苦しくなってきたというときには、延滞する前に金融機関で相談、返済期間の延長などの救済策の適用を受けて、何とか返済を継続できる方法を探る必要がある。
先にも触れたように、ケースバイケースとはいえ、金融機関もある程度柔軟に対応してくれるようになっているので、恥ずかしがらずに相談してみることが肝心だ。
最後に、当面は考えにくいことだが、長い目でみたときには金利が再び低下する可能性もある。
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